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商业银行经营管理(新编21世纪高等职业教育精品教材·金融类)
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商业银行经营管理(新编21世纪高等职业教育精品教材·金融类)

作者：赵素春
出版社：中国人民大学出版社出版时间：2022-10-01
开本： 其他 页数： 316
本类榜单：管理销量榜
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商业银行经营管理(新编21世纪高等职业教育精品教材·金融类) 版权信息

  • ISBN：9787300309316
  • 条形码：9787300309316 ; 978-7-300-30931-6
  • 装帧：一般胶版纸
  • 册数：暂无
  • 重量：暂无
  • 所属分类：
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商业银行经营管理(新编21世纪高等职业教育精品教材·金融类) 内容简介

本书以模块为导向、任务为驱动，共有十三个模块，内容覆盖商业银行资本管理、商业银行负债业务经营管理、商业银行现金资产业务、商业银行贷款业务及其管理、商业银行证券投资业务及其管理等等；在阐述商业银行经营与管理的具体知识时注重结合近年来商业银行的新业务和有关政策变化，使学生所学知识能够紧跟银行业发展趋势；本书在学习目标中专设思政目标，引导学生树立正确的金融行业价值观。本书既可作为金融专业学生的教材，也可作为其他读者了解商业银行经营管理知识的参考。

商业银行经营管理(新编21世纪高等职业教育精品教材·金融类) 目录

模块一初识商业银行
任务一商业银行的产生与发展
任务二商业银行的性质与职能
任务三商业银行的外部组织形式和内部公司治理
任务四商业银行的经营原则
任务五商业银行的监管
模块二商业银行资本管理
任务一认识商业银行资本金
任务二商业银行资本的适度性和测定方法
任务三《巴塞尔协议》与银行资本金的外部监管
任务四银行资本的筹集与管理
模块三商业银行负债业务经营管理
任务一认识商业银行负债业务
任务二银行存款业务经营管理
任务三商业银行非存款负债业务经营管理
模块四商业银行现金资产业务
任务一认识银行现金资产
任务二资金头寸的构成与测算
任务三现金资产的管理方法
模块五商业银行贷款业务及其管理
任务一认知银行贷款业务
任务二贷款信用分析
任务三贷款业务管理
任务四贷款定价方法
任务五不良贷款的管理
模块六商业银行证券投资业务及其管理
任务一认知银行证券投资业务
任务二银行证券投资的收益和风险分析
任务三银行证券投资的策略
模块七商业银行中间业务及表外业务管理
任务一商业银行中间业务界定
任务二金融服务类中间业务管理
任务三表外业务管理
模块八商业银行投资银行业务
任务一认识商业银行投行业务
任务二财务顾问业务
任务三资产管理业务
任务四资产证券化业务
模块九商业银行国际业务管理
任务一贸易融资和国际贷款业务
任务二外汇买卖业务
任务三商业银行的国际结算业务
任务四商业银行的离岸金融业务
模块十商业银行的资产负债管理
任务一资产管理理论和方法
任务二负债管理理论及方法
任务三资产负债综合管理理论与方法
模块十一商业银行风险管理与内部控制
任务一认识商业银行风险
任务二商业银行风险管理策略
任务三认识商业银行内部控制
模块十二商业银行财务报表与绩效评价
任务一认识商业银行财务报表
任务二商业银行绩效指标体系设计及评价方法
模块十三商业银行电子银行业务
任务一网上银行业务
任务二电话银行业务
任务三手机银行业务
参考文献
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商业银行经营管理(新编21世纪高等职业教育精品教材·金融类) 节选

二、商业银行存款管理的目标在商业银行负债中，存款占有举足轻重的地位。各国商业银行在负债业务不断创新的情况下，存款负债仍是其*主要的资金来源。银行存款管理的基本目标是在一定的风险水平下，以尽可能低的成本获取所需的资金。具体而言包括：保持存款的稳定性；提高存款的增长率；降低存款的成本率。（一）保持存款的稳定性保持存款的稳定性是商业银行存款管理的目标之一，也是商业银行维持流动性、扩大盈利性资产比重的重要手段。衡量存款稳定性的主要目标有活期存款稳定率及活期存款平均占用天数等。活期存款稳定率=活期存款*低余额活期存款平均余额×100%活期存款平均占用天数=活期存款平均余额×计息期天数活期存款支付总额上述两个指标与存款稳定性之间呈正相关关系，即活期存款稳定率越高，活期存款平均占用天数越多，银行存款稳定性越高；反之，存款稳定性越低。影响银行存款稳定性的因素很多，既有宏观方面的因素，又有微观方面的因素。宏观方面的因素如政局的稳定及社会的安定与否、金融市场的发展水平及金融资产种类的多少、利率政策及利率水平等。微观方面的因素有存款的种类、存款人的动机、存户数量的多少、存期长短、服务质量的高低、存款机构的竞争等。课堂讨论从微观方面，如存款人的动机和银行服务质量的高低，感受和分析如何影响银行存款的稳定率？（二）降低存款成本率降低存款的成本率是银行存款管理目标中较高层次的一个目标，它是商业银行实现盈利性目标的内在要求。银行的存款成本主要有利息支出或各项相关的费用支出组成。存款成本率的计算公式如下：存款成本率=利息成本+营业成本各项存款数量×100%从以上公式不难看出，存款成本率的降低主要有以下几种途径：一是降低利息成本率。各项存款利息成本的高低一般与存期的长短呈正相关关系。在实际工作中，如定期存款利息成本高于活期存款利息成本。要降低存款的利息成本率，应在保证商业银行流动性供给的前提下，扩大低息存款的比重，即扩大活期存款的比重。二是降低营业成本率。组织存款的营业成本包括相关人员工资性支出、设备运转费用及其他有关费用。当银行员工工资性支出呈现刚性态势、设备不断更新换代时，银行组织存款的营业成本总额是趋于上升的。只有当银行存款总量的增长速度超过营业成本的增长速度时，单位存款资金的营业成本率的降低才具有现实性。三是调整存款结构。不同类型的存款有着不同的成本特点：活期存款的利息成本低，但其营业成本高；定期存款的利息成本高，但其营业成本较低。商业银行的存款成本管理必须根据其流动性要求来进行存款结构的调整，力求降低存款成本率。（三）提高存款的增长率在考虑存款成本的前提下提高存款的增长率是每家银行存款管理的又一个较高层次的目标。商业银行是依靠负债经营的现代经营企业，存款规模的大小是其经营实力的基本标志，具体反映了一家银行经营实力的增长情况及其业务开拓和发展的实际能力。提高银行存款的增长率，已经成为银行生存的基础和发展的基础。存款增长率=本期存款量-上期存款量上期存款量×100%一家商业银行存款增长率的提高，意味着其存款市场占用率的提高、资金实力的扩大、竞争能力的提高和发展势头的强劲。在考虑成本不变的前提下提高存款的增长率是各商业银行努力追求的目标。三、商业银行的存款经营策略存款是银行推向市场的一种金融资产，同时也是银行的被动负债。银行要在存款经营中实现预期的经营目标，必须变被动负债为主动经营。（一）影响存款水平的主要因素1?宏观因素宏观因素主要包括社会经济发展水平、中央银行的货币政策、金融监管程度以及社会保障体系和民族文化传统等。（1）社会经济发展水平。社会经济发展水平与商业银行存款总量成正比例关系，社会经济发展水平越高，社会生产规模越大，游离出来的闲置资金越多，商业银行的存款总量就越大，反之亦然。（2）中央银行的货币政策。中央银行执行扩张性还是紧缩性的货币政策，直接影响商业银行存款总量的扩大和缩小，制约商业银行存款的派生能力。（3）金融监管的力度。金融监管越严，银行存款水平越难提高；反之，监管越松，银行存款水平越易提高。因为此时银行开发新存款产品、灵活调整利率等受到金融当局的约束较少。（4）社会保障体系和民族文化传统。一般来说，社会保障体系越完善，社会储蓄水平越低；反之，则储蓄水平越高。另外，民族文化传统对商业银行的存款也有影响。宏观因素基本上属于不可控因素。单个银行一般不具备影响宏观因素的能力，宏观因素对银行同业水平的影响大致相同，故不会改变银行同业竞争存款的均衡和存款市场份额在各银行间的分配。2?微观因素影响存款水平的微观因素主要是银行内部因素，如商业银行的实力和社会信誉、银行的经营管理水平、存款种类的创新、利率的杠杆作用等，这些微观因素基本上属于可控因素或带可控性质的因素。（1）利率的杠杆作用。利率是资金商品的价格，存款利率是影响存款增减变化的*直接因素。商业银行一般采取间接而非直接的方式，利用利率因素来进行存款的竞争，如调整存款结构，提供金融服务等。注意这里指的利率变动是在利率管制允许商业银行自行调整的区域，因而它属于微观因素。（2）金融服务的项目和质量。存款是银行的被动性业务，但是银行并不只是被动的接受存款，而是可以主动地“创造”存款。提高存款服务质量，加强存款监督管理，就会吸引更多的客户吸收更多的存款。同时增减金融产品品种，可以给予客户更多的选择，更能满足客户对存款的安全性、流动性及盈利性的要求，因此能更多的吸引客户增加存款。（3）贷款是否便利。能否取得贷款是大多数客户选择银行的标准，而在银行取得贷款首先必须缴存一定的存款，西方商业银行的贷款要求是客户的活期存款余额不得少于其要求贷款的10%~15%。因此如果贷款便利，则会相应的增加银行存款。（4）商业银行的实力和社会信誉。商业银行规模的大小和信誉的高低直接影响其吸收存款的能力。商业银行实力强，资本金充足，网点多，市场占有率高，社会信誉好，存款水平就高。（5）银行网点设置和营业设施。便利的网点和良好的设施也是影响存款水平的一个重要因素。（二）提高存款水平的策略微观因素能够改变银行同业竞争格局和存款市场份额的分配情况，也能在一定程度上改变银行与其他金融机构的竞争格局，吸引资金流入银行系统。1?重视存款利率和合理调整服务收费利率是商业银行对存款资金的使用价格，商业银行提高利率水平，意味着存款人一定量的存款在相同的时间内可以获得更高的收益水平。所以，在利率市场化的国家，商业银行如果有在短时间内大量筹集资金的需要，就可以适当地提高其存款利率来吸引储户到本银行存款。但是需要注意的是，商业银行不能依靠过高地提高利率来招揽存款。这是因为利率战直接提高银行负债的成本，增加银行利息支出的负担；为维持银行同业关系和银行业与经济的稳定，银行很少采取直接利率战的形式，而且金融当局也不会容忍直接利率战产生的各种不利影响。鉴于存款水平是利率的函数，而直接利率战又有诸多不利，西方商业银行多采用其他方式来间接地利用利率函数：一是服务收费上做文章，如银行为争取存款，常对余额较多的账户免收或象征性的收取微量手续费；二是调整存款结构。如鉴于法律禁止对活期存款付息，美国的商业银行为多吸收存款，就通过账户创新、发明新的存款工具来减少活期存款比重，同时增加付息的定期存款和储蓄存款比重；三是推出高息存款工具。这类存款的收益高于国库券的收益，同时又有较好的流动性，故能吸引外国资金进入商业银行存款池。这类存款的代表是大额可转让定期存单。2?金融服务项目的增加和质量的提高配套服务的健全和多样化能大大提高银行的存款竞争力，特别是活期支票存款的竞争力。一些商业银行为争夺存款已经提出和实践了“全面服务”这一理念。银行提供高质量的全面服务对在几家银行和存款机构间循环选择的客户尤其具有吸引力。“全面服务”需要从存款品种、结算、代理、咨询、信贷等方面开展，以锁定存款来源。3?合理设置银行网点和改善营业设施无论是企业存户还是居民存户，总是就近选择银行作为他们的开户银行。这就要求银行广设营业网点，特别是在人口密集的地区、交通中心、郊区的居民小区设置分支机构。为了方便存户，银行还应在市区建立起自动柜员机网络。存取的便利能有效地建立存户的忠诚感和吸引老存户周围的企业和居民加入，从而提高银行的存款水平。营业设施主要是银行营业大楼的外观和宽敞的停车场。一座能产生舒适高效愉悦气氛的银行大楼，能有效地吸引企业等有大量存款平均余额的存户的加入，这是银行提高存款水平的关键。4?提高银行资信水平和贷款便利银行的资产规模和信誉等级是测度银行实力的两个可信度*高的指标。在利率和其他条件相同或差别不大的情况下，存户总愿意选择大银行。在美国，联邦存款保险制度，只对10万美元以下的存款提供充足保险，而对10万美元以上的存款账户和大额可转让存单不能提供充足的保险。为了确保存款的安全，存款账户平均余额较大的企业存户，特别偏好与选择资信颇佳的大银行作为开户行或购买持有由他们发行的大额存单，因为这些大银行破产倒闭的风险较小。银行欲提高其存款水平，在短期内迅速提高资信是不可能的，但在较长的时间里，银行可以战略性地改变银行财务状况，并通过良好的经营使其股价维持稳固攀升的势头，从而获得较佳的资信评级。银行也可以给企业存户提供贷款便利来吸引存款。这可以将赋予客户的信用同他的支票账户金额联系起来。有些银行建立“贷款要求线”，规定客户的活期存款账户平均余额必须维持在客户信贷额度的10%或15%以上。5?塑造良好的银行形象和雇员形象处于某个社区的银行若要在社区中扩展它的存款业务，首先要在社区中建立良好的银行形象。良好的银行形象的关键是使银行与社区融为一体。为此，银行要体现出社区精神，如使贷款政策适应当地的需要，在银行董事会中安插社区中具有很大影响力的人物等。在社区中树立良好的形象可以形成银行与其他竞争银行的差别，有助于银行开拓存款资源，增强负债潜力。银行提高存款计划的规划中不能忽略雇员形象。高效、礼貌、热诚的雇员体现着银行良好的管理素质和经营素质。实战训练到你距离较近的社区，去感觉不同银行的企业文化和他们的服务水平特色。四、商业银行存款成本管理（一）存款成本的构成存款成本是商业银行在组织存款过程中所花费的开支，由利息成本、营业成本和有关成本三部分构成。1?利息成本利息成本指银行按约定的存款利率与存款金额的乘积，以货币形式直接支付给存款者的报酬。利息成本的高低依存款利息率而定。在存款利率中有固定利率和可变利率两种。固定利率是指在存款人存款时规定利率，以后不再调整；可变利率则是指按一定期限而浮动的利率，通常以市场不断变化的某种利率为基准。这一基准利率包括国库券利率、伦敦银行同业拆借利率（LIBOR）等。目前，我国的存款一般都按固定利率计息。2?营业成本营业成本也称非利息成本、服务成本，是指商业银行在吸收存款上除利息以外的其他一切开支。这其中包括商业银行的广告宣传费用、外勤和柜台工作人员的工资与奖金、存款所需设备和房屋的折旧费摊销、相关管理人员的办公费用以及其他为存户提供服务所需的开支等。3?有关成本有关成本是指与商业银行增加存款有关而未包括在上述成本之中的成本。有关成本主要包括两类：风险成本和连锁反应成本。风险成本是指因存款增加而引起的商业银行经营风险增加所付出的成本。如利率敏感性存款的增加会加大商业银行的利率风险，商业银行存款总量的增长会加大商业银行的资本风险（因为商业银行的资本负债率增大）等。连锁反应成本是指商业银行为新吸收的存款增加服务和利息而引起的对原有存款增加的支出。如过去我国定期储蓄存款的利率就高不就低，提高利率时，不单指新增存款的利率提高，而是已有全部存款的利率也都相应提高，从而增加了银行的利息支出。

商业银行经营管理(新编21世纪高等职业教育精品教材·金融类) 作者简介

赵素春，山西省财政税务专科学校金融学院，副教授，从事《商业银行经营与管理》《货币银行学》《项目评估》《金融企业会计》《商业银行授信业务》《保险原理与实务》等多门课程的教学工作。主编《商业银行信贷业务》教材（十一五规划教材）；副主编《商业银行业务管理》教材（十二五规划教材）；副主编《商业银行经营管理》教材；参编《投资项目评估学》（教育部十二五规划教材）；参编《银行产品》（***金融资源库十二五规划建设教材）；参编《商业银行授信业务》（***金融资源库十二五规划建设教材）；主持省级课研课题十多项，发表科研论文十余篇。

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