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货币金融学新编
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货币金融学新编

作者：聂丹
出版社：清华大学出版社出版时间：2019-09-01
开本： 16开 页数： 705
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货币金融学新编 版权信息

货币金融学新编 本书特色

本书是作者从华东师范大学国际金融专业博士毕业后，在母校金融系从事《货币金融学》课程的教学18年来不断积累和萃取的讲义，除了对基本概念、原理（即教材的正文部分，包括“显微镜”系列的各个部分）的讲解外，还设有“能量棒”系列的各个部分，结合大量*的中外货币、金融实践对基本概念与原理进行拓展与深化。正文部分仅有20万字，而专题部分却有60万字，正文部分是本科生精读与必考部分，专题部分是本科生泛读与选讲、选考的部分。同时，丰富的专题也使本书很适合作为本科生考研复习用书以及MBA、党校培训等的教材。

货币金融学新编 内容简介

　　《货币金融学新编/21世纪经济管理精品教材·金融学系列》是作者从华东师范大学国际金融专业博士毕业后，在母校金融系从事《货币金融学》课程的教学18年来不断积累和萃取的讲义，除了对基本概念、原理（即教材的正文部分，包括“显微镜”系列的各个部分）的讲解外，还设有“能量棒”系列的各个部分，结合大量新的中外货币、金融实践对基本概念与原理进行拓展与深化。正文部分仅有20万字，而专题部分却有60万字，正文部分是本科生精读与必考部分，专题部分是本科生泛读与选讲、选考的部分。同时，丰富的专题也使该书很适合作为本科生考研复习用书以及MBA、党校培训等的教材。　　该书是作者从华东师范大学国际金融专业博士毕业后在母校金融系从事“货币金融学”课程的教学18年来不断积累和萃取的讲义，在对基本概念、原理（即教材的正文部分，包括“显微镜”系列的各个部分）的讲解外，还在“能量棒”系列的各个部分（即专题）大量联系新的中外货币、金融实践对基本概念与原理进行拓展与深化。正文部分仅有20万字，而专题部分却有60万字，正文部分是本科生精读与必考部分，专题部分是本科生泛读与选讲、选考的部分；同时，丰富的专题也使《货币金融学新编/21世纪经济管理精品教材·金融学系列》很适合作为本科生考研复习用书以及MBA、党校培训等的教材。

货币金融学新编 目录

**章货币与货币制度1 货币一词的各种含义1 **节货币的起源及职能1 一、 货币的起源1 能量棒11鲁滨孙和星期五的幸福生活——储蓄与投资的那点事儿2 能量棒12消费的跨时期选择3 能量棒13美国17世纪殖民地时期的实物货币6 二、 货币的职能7 能量棒14货币为何能在财富储藏手段中争得一席之地？8 三、 交易媒介职能与储藏手段职能何者为先？10 能量棒15美元为什么会成为*大的国际储备货币？11 能量棒16人民币的国际化——兼谈日元的国际化17 第二节货币制度及其演变21 一、 货币制度概述22 显微镜11古代Z国一个卖鸡小贩的故事23 显微镜12古代Z国一个卖烟花爆竹的小贩和他的野蛮女友的故事24 二、 银单本位制26 能量棒17A中国古代货币史（上）——宋代以前的铜本位制26 能量棒17B中国古代货币史（中）——中国宋、元、明、清、民国时期的 银本位制37 能量棒17C中国古代货币史（下）——中国古代的纸币流通: 交子、 钱引、宝钞、银票46 三、 金银复本位制53 显微镜13劣币如何驱逐良币？——卖鸡小贩和胖大嫂的故事54 能量棒18中国清朝的劣币驱逐良币现象56 能量棒19香港回归时为何不实行双币流通？58 四、 金本位制59 显微镜14银行券、银元券与金元券60 能量棒110金本位、银本位制下也有通货膨胀61 能量棒111金本位制的衰落及重回金本位制可行吗？62 能量棒1121998年东亚金融危机期间韩国的献金爱国运动64 能量棒113布雷顿森林体系66 能量棒114马歇尔计划69 能量棒115香港的联系汇率制——一种变通的货币局制度76 能量棒116几种“自废武功”的货币制度——货币局（含固定汇率制）、 美元化与货币替代82 能量棒117索罗斯的立体投机手法与1998年的港元狙击战90 显微镜15英、美两国在金汇兑本位制下的通货紧缩与衰退——被傍 的大款也吃不消了95 五、 信用货币制度（纸币制度）95 显微镜16铸币税的征收与偿还96 显微镜17通货膨胀税96 能量棒118现金制造、管理等的相关问题96 能量棒1181美国的现金管理规定100 显微镜18纸币是一种非典型的银行券101 第三节货币的定义与计量101 一、 货币的定义101 显微镜19用支票支付102 能量棒119我国的个人征信系统103 显微镜110现金与支票的优缺点比较105 显微镜111信用卡105 能量棒120比特币——一种革了央行命的区块链数字货币107 能量棒1201四川省已成为全球比特币*大的矿场108 能量棒1202暗网黑市交易*爱比特币等虚拟加密货币110 能量棒1203中国对比特币的监管113 二、 货币供给（货币供应量）的层次117 能量棒121我国M3、M4及社会融资规模118 三、 考察货币层次对于宏观调控的意义123 能量棒122M1、M2的剪刀差——两者增长率背离的现象124 能量棒1221穷人才会造成通货膨胀，富人只会制造资产泡沫！127 能量棒123美国量化宽松过后的特朗普财政政策——减税、惩罚性 加税药方128 能量棒124美国确立金本位制过程中的“货币战争”135 即测即练146 简述与论述题146 第二章金融体系概述147 **节金融与信用147 一、 资金盈余方与赤字方147 二、 资金融通的意义148 三、 信用的形式148 显微镜21信用工具发展的三个阶段150 能量棒21中国的企业短期融资券151 能量棒22当前我国票据中介将融资性票据“洗白”的手法154 显微镜22国库券与公债券157 能量棒23美债与中国的外汇储备投资——所有国家的国债都是无 信用风险的金融工具吗？157 能量棒24我国的地方政府债务问题——市政债券、地方融资平台、 城投债与地方债159 能量棒241我国的土地财政160 能量棒2411我国20世纪八九十年代的公债货币化与通货膨胀的 成因及治理161 能量棒25地方政府破产与对失信地方政府的惩治169 能量棒2512009年加州破产危机（上）170 能量棒2522009年加州破产危机（中）174 能量棒253美国加州破产危机（下）176 能量棒2531中国的企业重组177 第二节金融市场概述180 一、 直接融资与间接融资180 二、 间接融资中金融中介机构的作用（或商业银行的功能）181 显微镜23维特的烦恼——信息不对称所引起的风险181 能量棒26中美两国的存款保险制度183 三、 半直接融资187 四、 直接融资、间接融资的优缺点188 五、 金融市场的其他分类方法189 第三节资本市场189 一、 股票市场概述189 显微镜24曾经出现过的有中国特色的股票形式190 显微镜25股票在交易所的交易程序与集中竞价交易191 显微镜26证券商、投资银行、证券经纪商和证券自营商192 显微镜27证券的场外交易沿革193 二、 债券市场概述193 显微镜28债券与股票的区别194 显微镜29给点流动性，国债就灿烂194 显微镜210金融债、外国债券与欧洲债券195 三、 债券价格的决定196 显微镜211资产价值的决定——现金流贴现模型197 显微镜212我国银行存款单利的形式与复利的原则198 显微镜213年利、月利与日利198 能量棒27永续债200 显微镜214利率的风险结构204 四、 股票内在价值的决定205 显微镜215一个关于股票内在价值决定的例子205 显微镜216从“托宾的q”中看股价泡沫的成因206 显微镜217阿里巴巴的股价泡沫207 能量棒282015年万科股价被低估的影响208 能量棒29优先股210 显微镜218房地产等资产的内在价值也可用未来现金流折现法计算 ——兼谈加息如何捅破了美国2008年的房产泡沫212 显微镜219股票的市盈率213 五、 影响股票、债券内在价值的因素小结214 能量棒210有效市场、噪声交易、羊群行为与股市泡沫215 能量棒2112014—2015年的中国股市风潮218 能量棒2111融资融券221 能量棒2112场外配资228 能量棒2113转融通233 六、 股价指数239 第四节非银行金融机构240 一、 存款机构240 能量棒212中国的农村信用社、农村合作银行与美国的储蓄贷款协会240 二、 投资性金融中介机构242 三、 合约性储蓄机构243 即测即练245 简述与论述题245 第三章商业银行的业务与管理246 **节商业银行的多倍存款、贷款创造过程246 一、 部分准备金制度下的多倍存款、贷款创造（扩张）246 显微镜31“星期八小镇”的货币与银行246 二、 部分准备金制度下的多倍存款、贷款紧缩249 能量棒31贷款变现的三种方式——贷款催收、提前收回 贷款、贷款转让与信贷资产证券化250 能量棒311个人客户贷款逾期的原因及催收方法250 能量棒312中国的资产证券化沿革与现状简介251 能量棒32规模*大化还是利润*大化？——为何美国的银行开始 拒绝现金存款了？255 第二节商业银行的流动性危机与清偿力危机及其管理256 一、 商业银行的流动性危机及流动性管理256 显微镜32商业银行的起源258 能量棒33钱庄、票号——中国近代银行的起源259 显微镜33商业银行的流动性管理简介264 二、 商业银行的清偿力危机及资本管理266 显微镜34P2P平台的庞氏骗局267 显微镜35当前我国不良贷款的定义269 显微镜36黑字破产271 能量棒34巴塞尔协议272 能量棒341商业银行的风险价值模型与信用风险模型275 能量棒35监管资本套利——信贷资产证券化与非标资产业务282 能量棒351委托贷款及其监管套利287 第三节商业银行的资产业务297 一、 现金资产297 能量棒36法定存款准备金及准备金付息制度297 二、 贷款308 显微镜37信贷配给310 能量棒37中小企业融资难的成因及解决方法311 能量棒371融资性担保公司313 能量棒372孟加拉乡村银行的农户联保贷款及其在我国的实践315 能量棒373水龙头村民互助基金319 能量棒3742011年温州民间借贷危机与金融改革321 能量棒375我国的小贷公司327 三、 贴现333 显微镜38贴现付款额、贴现率的计算334 显微镜39我国贴现实务335 四、 证券投资与包销336 显微镜310《格拉斯斯蒂格尔法案》与“沃尔克规则”336 显微镜311我国的分业与混业338 显微镜31112015年六七月股灾中中国政府的救市341 五、 其他资产341 第四节商业银行的负债业务与资本341 一、 支票存款（交易存款，transaction deposits, checkable deposits)341 显微镜312美国的支票存款还包括NOW账户、超级NOW账户 及货币市场存款账户(MMDAs)342 二、 非交易存款342 显微镜313大额可转让存单市场——货币市场的子市场之一343 三、 非存款借款344 显微镜314同业拆借市场(Interbank Market)——货币市场的子市场之二345 显微镜315回购市场——货币市场的子市场之三346 能量棒38离岸金融中心——以欧洲美元市场与中国香港人民币离岸 市场为例347 四、 结算中的负债355 五、 银行资本355 显微镜316我国的拨备355 显微镜317破产源于流动性危机还是清偿力危机？358 第五节商业银行的中间业务和表外业务358 一、 我国广义的中间业务、广义的表外业务的定义358 二、 狭义的中间业务359 显微镜318伦巴第街与世界上**个票据交换所359 显微镜319信托业与银行业的分业经营362 三、 狭义的表外业务363 显微镜320银行承兑汇票市场——货币市场的子市场之四364 显微镜321当前发达国家表外业务的发展趋势366 第六节商业银行管理原则366 一、 安全性、流动性与营利性概念366 二、 资产管理原则367 三、 负债管理原则368 能量棒39英国北岩银行倒闭案及对我国的启示369 四、 资产负债综合管理原则370 能量棒31020世纪80年代中、后期美国储蓄贷款协会危机 ——住房按揭贷款的利率风险与信用风险372 即测即练380 简述与论述题380第四章中央银行与货币供给381 **节作为“银行的银行”的中央银行381 一、 中央银行的起源381 能量棒41美联储的诞生382 能量棒411自由银行时期清算所的反危机机制——以1907年纽约信托 业危机中的纽约清算所为例383 能量棒42SDR到底是什么？387 能量棒43美联储是私有的吗？——兼论中央银行的资本组成类型391 二、 中央银行的*后贷款人与银行监管的职能393 能量棒44问题银行的自救与政府处置394 能量棒441AIG被美国政府接管397 显微镜41银行监管398 三、 中央银行集中商业银行的存款准备金的职能401 四、 中央银行组织全国清算的职能401 能量棒45关于清算的小故事401 能量棒451国际清算银行405 四、 小结406 第二节作为“发行的银行”与“国家的银行”的中央银行406 一、 作为“发行的银行”的中央银行406 能量棒42银行券由自由发行到垄断发行407 能量棒46中国印钞造币的实务问题408 能量棒47直接融资取代间接融资不影响货币供给量410 二、 作为“国家的银行”的中央银行411 能量棒48中央银行的经理国库业务411 显微镜43我国的公债货币化问题415 第三节基础货币416 一、 概述416 二、 基础货币的投放渠道419 显微镜44为什么说流通中的通货是央行的负债？419 显微镜45美联储的贴现窗口放款420 显微镜46为什么央行无论以何种形式在二级市场上购买国债都必然 会投放基础货币？421 显微镜47从基础货币的角度再论债务的货币化422 能量棒49美国的量化宽松——从格林斯潘到伯南克、耶伦424 能量棒491QE4——2012年12月出台的美联储每月450亿美元的 长期政府债券购买计划429 能量棒410欧版的量化宽松与公债货币化433 能量棒4111992—1993年中国通货膨胀的成因——钓鱼工程与倒逼机制439 显微镜48我国1994—1996年通货膨胀的主要成因442 能量棒412我国的央票（中央银行票据、央行融资券）443 三、 小结： 央行对于货币供给的控制（上）445 第四节货币乘数445 一、 制约存款货币创造和收缩的因素445 二、 简单存款货币乘数447 三、 货币乘数447 四、 影响货币乘数的因素分析448 显微镜49证明现金比率k的增大将使货币乘数m1变小448 能量棒413我国的房子也在创造货币——对比美联储实施量化宽松 政策后商业银行体系的超额准备金率大幅度上升451 五、 小结： 央行对货币供给的控制（下）453 六、 专题研究——人民币汇率与近年来我国的货币供给量调控453 能量棒414无抛补利率平价机制与人民币汇率的决定453 能量棒4151992年欧洲货币危机与2010年欧债危机458 能量棒4162003—2012年： 加息还是升值？——2003年第4季度—2008年 上半年、2009—2012年的通货膨胀与流动性过剩的成因及其治理467 能量棒4161热钱非法流入469 能量棒41611美元周期与全球经济危机——剪羊毛论471 能量棒4162我国1998年和2007年的特别国债475 能量棒4163加息会吸引热钱流入吗？——并没有定论479 能量棒41642005年、2010年的人民币汇率改革479 能量棒417日元升值综合征482 能量棒4182011—2017年的人民币贬值与资本外流487 能量棒4181人民币汇率形成机制与2015年的“811汇改”492 能量棒4182只有中国人帮忙，才可能做空人民币495 能量棒4183人民币汇率指数495 能量棒4184人民币离、在岸的汇率联动497 能量棒41841“飞过海”的非法外汇买卖502 能量棒41852016年： 保楼还是保汇？506 能量棒4186中国2016年、2017年的非典型加息509 能量棒419离岸市场的货币创造及对本国货币政策的影响 ——以欧洲美元及中国香港人民币离岸市场为例513 即测即练527 简述与论述题527 第五章货币需求529 导论529 一、 货币需求的含义529 二、 研究货币需求的意义530 **节凯恩斯主义的货币需求理论530 一、 凯恩斯的流动性偏好的概念530 二、 凯恩斯的货币需求动机531 能量棒51香港离岸市场对人民币的需求分析532 能量棒511人民币参与货币互换533 显微镜51一道央行通过公开市场出售来加息的例题535 显微镜52次贷危机后，美联储掉到了美国商业银行对超额准备金 的需求无穷大的陷阱中去了536 能量棒52羊百万等人让央行陷入了降息的流动性陷阱536 三、 凯恩斯学派对货币需求理论的发展538 第二节传统货币数量论与现代货币主义的货币需求理论540 一、 现金交易数量论（费雪方程式）540 显微镜53用1元钱媒介n元钱的交易540 二、 现金余额数量论（剑桥方程式）542 显微镜54货币数量论的传导机制及与凯恩斯主义的分歧544 显微镜5411996—2003年中国特色的流动性陷阱——货币政策落入 了居民的预防性货币需求无穷大的陷阱545 三、 现代货币主义（弗里德曼）的货币需求理论547 显微镜55偏好的变化将改变货币需求与货币流通速度——再论 决定货币流通速度与货币需求的综合变数（偏好）Z549 显微镜551我国的持久性收入与货币流通速度550 能量棒53中国货币之谜、货币超发与货币化551 能量棒531房产泡沫的好处与坏处555 能量棒5311一位浙江老板对比了中美制造业的真实成本557 能量棒532金融抑制与M2/GDP之值559 能量棒533中国的赶超型工业化——计划经济的那些事儿562 能量棒54泰勒规则——相机抉择还是单一规则？570 即测即练573 简述与论述题574 第六章通货膨胀、通货紧缩与利率的决定575 **节通货膨胀575 一、 定义及衡量指标575 能量棒61CPI指数的编制及相关问题576 二、 通货膨胀的成因585 能量棒62一个虚构的乞丐哥的故事——通货膨胀总是凯恩斯主义 政府“心太软”的错586 能量棒63巴西的恶性通货膨胀及其治理588 能量棒6312016年委内瑞拉为应付通货膨胀而发行大面额钞票的 币制改革590 能量棒64所有的通货膨胀都是货币发行过多惹的祸592 能量棒65核心通货膨胀率（核心物价指数）596 三、 通货膨胀的影响596 显微镜61通货膨胀、通货紧缩对债权人、债务人的影响597 能量棒66俄罗斯转型时期的“休克疗法”与恶性通货膨胀598 能量棒67休克疗法在玻利维亚和波兰的成功——兼论恶性通货膨 胀的治理605 能量棒68通货膨胀目标制606 能量棒681央行提升政策透明度的重要性608 第二节通货紧缩610 一、 定义与判断610 能量棒69中国1990年以来的4次通货紧缩及2017年的全球低通货 膨胀之谜611 二、 通货紧缩的成因613 三、 通货紧缩的影响616 第三节利率的决定617 一、 古典的利率理论617 显微镜62被马克思批判过的各种各样的古典利息理论618 二、 凯恩斯的流动性偏好利率理论618 显微镜63其实货币供给与利率正相关619 三、 可贷资金利率理论（Loanable funds theory of interest）620 能量棒610人口减少（收缩）对利率的影响622 四、 费雪效应、名义利率与实际利率623 显微镜64通货膨胀有利于企业，而不利于居民623 显微镜65事后实际利率与事前实际利率不符的数例624 能量棒611香港离岸人民币利率形成机制625 即测即练628 简述与论述题628 第七章货币政策629 **节货币政策的目标与工具体系629 一、 货币政策的*终目标629 能量棒71我国货币政策的*终目标630 能量棒7112008年全球金融危机后房地产市场的宏观审慎政策631 二、 货币政策的目标与工具体系634 第二节货币政策从中介目标到*终目标的传导渠道及其梗阻635 一、 从中介目标到*终目标的凯恩斯式的传导渠道635 二、 从中介目标到*终目标的弗里德曼的传导渠道及其梗阻638 三、 中介目标的选择639 显微镜71凯恩斯主义者与货币主义者对于合适的中介目标的争论639 四、 现代观点——其他的传导渠道640 显微镜72利率与跨时期选择640 能量棒72资产负债表衰退理论与债务——通货紧缩理论642 五、 凯恩斯与弗里德曼对于反周期性货币政策效果的争论646 显微镜73对于货币主义与凯恩斯主义争论的评论646 第三节货币政策从工具到操作目标的传导渠道及其梗阻647 一、 货币政策的操作目标（operating targets）647 二、 公开市场操作647 能量棒73公开市场操作实务647 能量棒731金融市场的流动性、深度、宽度、弹性的概念648 能量棒74我国央行的回购与逆回购653 能量棒7412013年、2016年中国银行间市场的钱荒问题、中国央行 的防御性公开市场操作与非典型加息653 能量棒7411中国2016年、2017年的非典型加息657 显微镜74美联储公开市场操作通过联邦资金市场与大额可转让存 单市场的传导662 三、 再贴现、再贷款政策（贴现窗口政策、贴现与放款）663 显微镜75美联储的贴现窗口放款663 显微镜76为什么美联储可以宣布将贴现率与联邦资金利率下调或 上调多少个百分点？666显微镜771996—2003年我国扩张性货币政策困境的成因之一——降息后 不合理的套利渠道使得扩张性货币政策得不到商业银行的配合667 四、 法定准备金率政策668 第四节货币政策从操作目标到中介目标的传导渠道及其梗阻670 一、 从操作目标到货币供给量中介目标间的传导及其梗阻670 二、 从操作目标到事前长期实际利率中介目标间的传导及其梗阻670 能量棒75扭转操作671 能量棒76日本央行的零利率政策673 能量棒772016年欧元区、日本央行的负利率政策及其传导梗阻675 能量棒782008年全球金融危机后的非常规货币政策679 三、 专题研究682 显微镜78货币供给量已不适合作为我国货币政策的中介目标682 能量棒79中、美、欧央行是如何加（降）息的？——解读利率走廊与 价格型货币政策框架683 能量棒710当前我国利率调控的工具、操作目标与中介目标688 能量棒7101美、日货币政策工具、中介目标、操作目标的选择692 能量棒711我国近年来的资金空转与过度金融创新现象692 能量棒7122014年中国的货币政策调控及其传导梗阻694 能量棒71212014年11月21日开始的中国股市疯牛行情——券商 融资与银行资金入市造就了股市疯牛行情696 四、 其他的货币政策工具699 即测即练703 简述与论述题703 后记704
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货币金融学新编 节选

第三章商业银行的业务与管理我们为什么要专辟一章来讲述商业银行这一金融机构呢？因为: （1） 从历史上来看，商业银行产生得*早，时至今日，商业银行在各国金融体系中的规模*庞大，其活动对整个金融业和社会经济的影响是其他任何金融机构都难以比拟的； （2） 商业银行的业务范围广泛，素有“金融百货公司”之称，有别于其他多数金融组织的专业经营； （3） 商业银行是唯一能够办理用支票提取活期存款业务、提供交换和支付媒介、创造货币和信用的机构，因此，商业银行的业务活动与中央银行的货币政策以及整个社会的经济活动是紧密相连的，这一点就是商业银行在“货币金融学”这门课程中比其他金融机构更受重视的原因。 **节商业银行的多倍存款、贷款创造过程 商业银行玩的是一种惊险的游戏——部分存款准备金条件下的存、贷款活动既是其盈利的来源，又使它很容易遭受挤提与流动性危机。 一、 部分准备金制度下的多倍存款、贷款创造（扩张）显微镜31 “星期八小镇”的货币与银行 在上海市莘庄地铁站楼上有一家名叫“星期八小镇”的室内儿童游乐馆，每次封闭式开馆时间为四小时，它是这样运营的: “小镇”里有很多场馆如小消防局、小运钞公司、小牙医诊所、小机场、小银行、小西饼屋等，每个场馆“招募”小员工，小朋友们排队应聘后上岗“工作”，玩半小时后就“下班”了，可以得到一张5元钱的小镇货币作为工资。四小时的时间很快就要过去了，到*后半小时前，工作人员总会劝说小朋友*后一个项目去玩“小银行”——把赚到的E币存起来。他们为什么要这样做呢？ 笔者注意到这种E币印刷精美，并且普遍面值较新，显然，工作人员这样做是为了利用银行多倍存款货币创造的原理来帮助公司降低维护E币的成本。假如AA小朋友存进5元钱E币，第二天开馆时，他以为自己的E币乖乖在躺在小银行里睡大觉呢，没想到，小银行把这张钞票拿去给BB小朋友发工资了;闭馆时，BB小朋友又把这张E币存进了小银行，第三天开馆时，BB也和AA一样以为自己的这张E币在小银行里，其实小银行又把这张钞票拿去给CC小朋友发工资了。 假设小镇的门票比较贵，小朋友们都不会来玩第二次，因此也没有机会再来提取存款了，这样，小银行就不用为这些存款的提取准备钱，即准备金率为零，而仅有的几张E币是作为流通中的货币、而不是作为准备金用的。这样，从理论上说，如果“小镇”永远存在下去，它可以用零准备金率创造出无穷大的存款货币，真是“空手套白狼”啊。 在现实生活中，商业银行实际保有的准备金率在0与100%之间，这就是部分准备金制度，我们先来看看这种制度带给银行多倍的存、贷款规模及存贷利差的利益，再来看看这种制度带给银行的流动性风险。 （一） 处理T形账户的预备知识——商业银行的资产、负债与资本的概念 商业银行的经营方式是“借鸡下蛋”，其资金来源主要是吸收存款，存款构成了其对存款人的负债。负债指银行所欠的财产，或者说外部实体对银行的求偿权。银行将这些资金贷给工商企业，或购买生息资产如国债，贷款和证券就构成了其资产，商业银行的资产指其所拥有的财产，或者说银行对外部实体的求偿权。比如，你的存款对你而言是资产，对银行而言是负债。当然，银行如果完全没有自有资本，即“空手套白狼”，对社会将造成太大的风险，因此，还要有一些自有资本。 有一种会计报告书能集中反映银行的资产、负债及资本的组成状况，我们可据此了解商业银行的经营情况，这就是资产负债表，格式是: “资产”(下列各项目如贷款、证券等)在左，“负债与所有者权益”(下列各项目如活期存款、定期存款等)在右，“资产”反映了资金运用，“负债与所有者权益”反映了资金来源。它是遵循一个基本的会计恒等式编制的: 资产＝负债＋净值 净值是通用术语，在商业银行的资产负债表中指“所有者权益”或“资本”。 下面我们用一种简化的资产负债表——T形账户来描述商业银行的多倍存、贷款的扩张过程。

货币金融学新编 作者简介

　　聂丹，女，1970年1月出生，华东师范大学经济管理学部经济学院金融系副教授，自2000年博士毕业后留校任教一直从事“货币金融学”教学与研究工作。

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